处理个人债务实用五大招

摘自 深圳特区报 

需要特别指出的是，在美国，个人消费债务或称消费者债务，是指汽车贷款和信用卡债务，但不包括如购买房屋等的分期付款。所以，实际上美国家庭的债务问题已经比公布的情况还要严重，还要危险。

以下是美国的专业人士为人们摆脱家庭债务问题而提出的建议。

选择债务咨询顾问

选择了一个好的债务咨询顾问就意味着有了一个良好开端。但是，有一点要牢记，那就是切合自身的实际情况，切忌“病急乱投医”。

首先，尽量找那些非盈利性的公司。因为你已经花钱花得够多的了，何必再花冤枉钱呢？那些非盈利性公司已经从他们的基金债权人身上提取酬劳，而不是你。但是，也有的咨询公司是靠卖客户资料赚钱，所以有一点要牢记，那就是你的个人信息不会被当作商品来卖掉。

其次，弄清楚你将会得到哪些方面的服务，比如咨询、个人债务减轻计划和个人预算建议。更多服务当然意味着这个公司更完善、更值得依赖。

一次性还款计划

一旦找到你信任的咨询公司之后，那么在去见你的咨询顾问之前，将所有的账单全部汇总起来，他能够帮助你决定每个月应该还清多少债务。

在算清楚之后，咨询公司将会代替你同债权人交涉，这样做会减少很多给你带来的麻烦。最主要的就是，每个月你不再会接到那些逼你还债的可恶电话了，因为咨询公司已经向你的债权人承诺，你会在未来的一段时间内还清债务。协商谈判

一旦你建立起一个还款计划之后，你的咨询顾问会自动和债权人谈判，尽量帮助你减少利息，甚至劝说他们放弃对你的罚金。而且，你的咨询顾问还会建议重新调整你的还款期限，以此来维护你的最大利益。

归根结底，还是债权人希望负债人能够长时间处于负债状态。他们既不希望看到自己的负债人一下子还清债务，也不希望他去申请个人破产。所以，如果你自愿花上几年的时间去还清这笔债务，并且有担保的话，那么债务、债权和咨询顾问三方都将会满意。弄清预算

如果你正处于偿还债务的状态，那么你最好弄清楚预算问题，咨询顾问会帮助你。很多人都不知道自己每天究竟要还多少债务，他们可能知道自己需要还清债务的总数，包括抵押贷款、房屋贷款等，但是他们可能并不清楚自己在租借录像带、在饭店吃饭这些日常消费究竟花费了多少。

所以，咨询顾问们能够帮助你追踪这些花费，然后再根据你的实际情况为你列出每月的预算开支，如果超过预算，那么会给你提出警告。最后忠告

如果你的信用记录一直非常良好的话，那么在选择咨询顾问的时候必须谨慎，因为不是所有的债权人都认为你寻找一个咨询顾问是件好事情。大多数债权人或债权公司会认为这很好，有利于他们最终能收回债务，但是一旦发现你的咨询公司有问题，马上就会给你的信用记录写上一笔。